[목돈관리] 성과급은 ‘금리 높은 빚’부터 갚으세요 — 연 14%가 가장 확실한 수익입니다

순서를 정하는 단 하나의 기준: 확실성이 높은 순서

성과급이 갈 수 있는 곳은 소비, 비상금, 빚 상환, 예금·투자 네 군데입니다. 무엇을 먼저 할지는 ‘수익이 얼마나 확실한가’로 줄을 세우면 간단합니다.

빚을 갚으면 그 이자율만큼 지출이 사라집니다. 연 14% 카드론 100만 원을 갚으면, 1년 뒤 안 내도 되는 이자 14만 원이 그대로 ‘세후·무위험 수익 14%’가 됩니다. 예금 이자에는 15.4% 이자소득세가 붙지만, 아낀 이자에는 세금이 없다는 점이 결정적입니다. 세후로 연 14%를 손에 쥐려면 예금은 이자율이 약 16.5%(= 14% ÷ 0.846)는 돼야 한다는 뜻입니다.

반면 정기예금은 2026년 10월 현재 최고 연 3%대이고, 여기서 세금을 떼면 실수령은 연 2.5% 안팎으로 줄어듭니다. 주식·펀드는 기대수익이 높아 보여도 손실 가능성이 함께 붙습니다. 그래서 부채 금리가 예금·투자의 기대수익보다 높다면, 빚 상환이 가장 먼저이자 가장 수익률 높은 선택입니다.

비상금이 없다면, 투자보다 비상금이 먼저입니다

빚보다도 앞서야 하는 것이 딱 하나 있습니다. 비상금입니다. 비상금 없이 빚부터 다 갚으면, 갑자기 병원비나 실직이 닥쳤을 때 다시 카드론·현금서비스를 쓰게 됩니다. 어렵게 갚은 빚을 더 비싼 이자로 되돌리는 셈이지요.

특히 카드론·현금서비스는 심사 없이 몇 분 만에 당겨 쓸 수 있어 ‘비상금 대용’처럼 느껴지지만, 그 편리함의 대가가 바로 연 14~19%의 금리입니다. 월 생활비의 3~6개월치를 언제든 뺄 수 있는 통장(파킹통장·입출금)에 먼저 확보한 뒤, 남은 돈으로 빚 상환에 들어가 보세요. 소득이 불안정한 프리랜서·자영업자라면 6개월치에 가깝게, 안정적인 월급 생활자라면 3개월치부터 시작해도 됩니다.

특히 2순위 중에서도 리볼빙(일부결제금액이월약정)은 최우선으로 꺼야 합니다. 리볼빙은 당장 결제액이 줄어 부담이 가벼워 보이지만, 이월된 잔액에 연 15% 안팎의 수수료가 계속 붙어 원금이 좀처럼 줄지 않습니다.

3순위는 애매할 수 있습니다. 연 4%대 신용대출처럼 금리가 낮은 빚은, 그 금리보다 높은 수익을 꾸준히 낼 자신이 있다면 투자를 병행해도 됩니다. 다만 ‘높은 수익을 낼 수 있다’는 건 가정이고, ‘4% 이자를 아낀다’는 건 확정이라는 점은 기억해 두세요.

성과급 300만 원, 이렇게 나눠 보세요

비상금이 어느 정도 있는 상태에서 성과급 300만 원을 받았고, 카드론 150만 원(연 14%)과 신용대출 500만 원(연 5%)이 있다고 해 보겠습니다.

만약 카드론이 없는 분이라면 1번을 건너뛰고 비상금 보강과 신용대출 상환에 무게를 더 실으면 되고, 빚이 전혀 없다면 2~3순위 금액을 그대로 예금·투자로 내려보내면 됩니다. ‘확실한 것부터 → 불확실한 것 순서로’ 내려오면, 똑같은 300만 원이라도 체감 효과가 완전히 달라집니다.

전액 상환도, 전액 투자도 위험합니다

순서를 안다고 극단으로 가면 안 됩니다. 성과급 전액을 빚에 몰아넣어 비상금이 0원이 되면 앞서 말한 ‘빚의 재발’ 함정에 빠집니다.

예금도 ‘안전하니까 무조건 좋다’고 보긴 어렵습니다. 정기예금은 만기 전에 깨면 낮은 중도해지 금리만 받게 되어 사실상 돈이 묶입니다. 예컨대 연 3% 1년 예금을 6개월 만에 해지하면 약정 금리의 절반에도 못 미치는 중도해지 이율이 적용돼, 받을 이자가 기대의 10분의 1로 쪼그라드는 경우도 흔합니다. 그래서 당장 써야 하는 비상금은 예금이 아니라 수시 입출금이 가능한 파킹통장에 두는 것이 맞습니다.