[저축] 4% 예금 시대, 한 통장에 묶으면 1년을 통째로 기다립니다 — 적금을 12개로 쪼개는 법

풍차 돌리기가 만드는 건 ‘매달 돌아오는 만기’

풍차 돌리기의 핵심은 간단합니다. 한 번에 큰 적금 하나를 드는 대신, 매달 새로운 1년 만기 적금을 하나씩 개설하는 것입니다. 1월에 적금 하나, 2월에 또 하나, 이렇게 12개월 동안 매달 가입하면 이듬해 1월부터는 매달 적금 하나가 만기로 돌아옵니다. 바람개비 날개가 돌아가듯 만기가 쉬지 않고 들어오는 구조라 풍차 돌리기라고 부릅니다.

이 방식의 진짜 가치는 이자율이 아니라 ‘유연성’입니다. 13개월째부터는 매달 목돈이 손에 들어오기 때문에, 돈이 급할 땐 그달 만기분만 쓰고 나머지는 계속 굴릴 수 있습니다. 통장 하나를 통째로 깨는 손실 없이, 필요한 만큼만 꺼내 쓰는 셈입니다.

월 10만 원으로 돌려보는 실제 계산

구체적으로 그려 보겠습니다. 매달 월 납입 10만 원짜리 1년 적금을 하나씩 늘려간다고 가정해 봅니다.

여기서 바로 첫 번째 주의점이 보입니다. 납입 부담이 매달 눈덩이처럼 커진다는 점입니다. 1월엔 10만 원이지만 12월엔 월 120만 원을 넣어야 합니다. 그래서 풍차 돌리기는 “매달 꾸준히 늘려도 괜찮은” 금액에서 시작하는 게 중요합니다.

이자도 냉정하게 봐야 합니다. 적금은 예금과 달라서, 표기 금리가 연 4%여도 먼저 넣은 돈만 12개월 이자가 붙고 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 실제 받는 이자는 표기 금리의 절반 수준입니다. 월 10만 원 1년 적금(연 4%)의 세전 이자는 약 2만 6천 원 정도이고, 여기서 이자소득세가 빠집니다.

이자에서 빠져나가는 15.4%를 기억하세요

예금·적금 이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 합쳐서 15.4%가 자동으로 원천징수됩니다. 세전 이자 2만 6천 원이면 약 4천 원이 세금으로 빠져 세후 2만 2천 원가량이 손에 들어옵니다. 금리가 아무리 올라도 이 15.4%는 피할 수 없다는 점을 계산에 넣어야 합니다.

세금을 줄일 길이 아예 없는 건 아닙니다. 만 19~34세라면 청년형 ISA(개인종합자산관리계좌)의 비과세 한도(연 납입 한도 4,000만 원, 비과세 혜택 구간 내)를 함께 활용하는 방법이 있고, 만 65세 이상·장애인 등은 전 금융기관 합산 원금 5,000만 원까지 비과세종합저축으로 묶을 수 있습니다. 다만 이건 자격이 맞는 사람만 해당되니, 본인이 대상인지 먼저 확인해 보세요. 자세한 운용법은 청년형 ISA 활용 가이드에서 따로 정리해 두었습니다.

시작하기 전에 스스로 점검할 3가지

자주 헷갈리는 두 가지

Q. 예금으로도 풍차 돌리기를 할 수 있나요?
가능합니다. 목돈이 이미 있다면 적금 대신 ‘1년 예금 여러 개’로 쪼개 매달 만기가 오게 만들 수 있습니다. 적금형은 매달 모으는 사람에게, 예금형은 이미 목돈이 있는 사람에게 맞습니다.

Q. 중간에 하나를 깨면 나머지도 영향을 받나요?
아닙니다. 적금이 각각 독립된 계좌라 하나를 중도해지해도 나머지 계좌의 약정 금리는 그대로 유지됩니다. 통장 하나에 몰아넣는 방식보다 손실을 국소화할 수 있다는 게 바로 이 방법의 핵심입니다.